Je leest:

Waarom lopen de banken niet veel meer risico bij het verstrekken van een hypothecaire lening?

Waarom lopen de banken niet veel meer risico bij het verstrekken van een hypothecaire lening?

Auteur: | 6 november 2012

De redactie van Kennislink krijgt regelmatig lezersvragen. Onderstaande vraag van Peter Leuwerink over hypothecaire leningen zette de Kennislinkredacteur Maastschappij aan tot nader onderzoek. De vraag wordt beantwoord door econometrist Pieter-Jan Fioole.

“Waarom lopen de banken niet veel meer risico bij het verstrekken van een hypothecaire lening? Nu is het zo dat een lening wordt gebaseerd op de waarde van bijvoorbeeld de woning en het inkomen. De bank schat op grond van die zaken de hoogte van het te verstrekken bedrag in. Mocht de hypotheekafnemer niet meer aan de betalingsverplichting kunnen voldoen (werkeloos, ziekte, inkomensachteruitgang etc.), dan wordt de woning geveild. Dit brengt in de praktijk aanzienlijk minder op dan het schuldbedrag. De bank is snel van het object af en houdt een restvordering op de schuldenaar. Ze lopen dus geen tot een beperkt risico. Als de bank dit risico nu zélf zou dragen, komt het er in de praktijk op neer dat er een lagere hypotheeklening wordt verstrekt met kleinere kans op betalingsproblemen. Daarnaast zal het huis niet zo snel geveild worden omdat de bank zal trachten het huis tegen een zo hoog mogelijke prijs te verkopen. Daarmee wordt het verlies voor de bank beperkt of kan er in bepaalde omstandigheden zelfs nog een bedrag worden overgehouden. Dit dekt dan het risico van de bank. De oorspronkelijke hypotheekverstrekker zou dan nooit met een restvordering blijven zitten.”

Econometrist Pieter-Jan Fioole geeft antwoord:

Als bank wil je in principe zoveel mogelijk lening verstrekken tegen zo hoog mogelijke rente. Daar verdien je geld mee. Net als een groenteboer, die wil zoveel mogelijk appels verkopen voor een zo hoog mogelijke prijs per appel. Als hij een appel duurder maakt zal hij er minder verkopen, toch kan het zijn dat dat per saldo meer geld oplevert. In dat geval is dat alleen maar mooi, want minder appels verkopen is minder werk en als je met minder werk meer kan verdienen, moet je je appels vooral duurder maken…. Andersom gaat de redenering ook op, behalve dan dat je in dat geval harder moet werken voor je extra geld.

Voor banken gaat dat precies zo. Als je teveel geld uitleent tegen te hoge rente, dan loop je het risico dat veel mensen op een gegeven moment niet meer kunnen betalen en ga je als bank het schip in. Maar als je te weinig leent tegen te lage rente dan kan iedereen het weliswaar blijven betalen, maar verdien je als bank minder dan eigenlijk zou kunnen. Een bank is er (wellicht helaas) niet om de consument een zo mooi mogelijk leven te bieden, maar om zelf zoveel mogelijk te verdienen. Dat kan betekenen dat sommige mensen hun hypotheek op een gegeven moment niet kunnen betalen. Dat is vervelend voor dat ene geval, ook voor de bank, want op die hypotheek maak je dan verlies. Maar als daar voldoende hoge hypotheken tegenover staan die wel betaald blijven worden compenseert dat ruimschoots en levert het per saldo meer geld op. De bank kijkt dus niet alleen naar individuele hypotheken, maar naar alle hypotheken samen.

Terug naar de groenteboer. Als die honderd klanten heeft en door een prijsverhoging 1 klant verliest, is dat vanuit het oogpunt van die ene klant misschien onbegrijpelijk en een verkeerde beslissing. Bovendien heel vervelend voor die klant zelf, want die heeft nu misschien helemaal geen appels meer. De groenteboer is zelf ook niet blij dat hij deze klant verliest, maar hij heeft nu wel 99 klanten die meer betalen en dus heeft hij aan het einde van de dag meer geld verdiend. De groenteboer is blij!

Belangrijk is verder dat een bank ook niet blij is als een huis in de executieverkoop gaat, want dat betekent een einde aan de rente inkomsten en DAAR gaat het om. Een bank zit niet te wachten op het bezit van woningen…

101 slimme vragen

Het eerste vragenboek van Kennislink is verschenen! Een boek met 101 slimme vragen, ingestuurd door onze lezers, met antwoorden vanuit de wetenschap. In ’Waarom worden mannen kaal?’ combineren we wetenschappelijke diepgang met heldere uitleg. Al onze vakgebieden komen er in aan bod, van biologie tot natuurkunde, taalwetenschap en geschiedenis. Voorbeelden van vragen:

  • Hoe dromen blinde mensen?
  • Groeit haar sneller in de zomer?
  • Waar hangt de iCloud?
  • Wanneer is het Nederlandse aardgas op?
  • Bestaat de G-spot?
  • Is arm zijn ongezond?

Hier kun je het boek bestellen.

En heb je zelf een nieuwe vraag? Stel hem hier

Dit artikel is een publicatie van NEMO Kennislink.
© NEMO Kennislink, sommige rechten voorbehouden
Dit artikel publiceerde NEMO Kennislink op 06 november 2012
NEMO Kennislink nieuwsbrief
Ontvang elke week onze nieuwsbrief met het laatste nieuws uit de wetenschap.